연금저축보험 하면이렇게됩니다

1. 우리는 스스로 노후를 준비해야 하는 세대입니다.

 

노후를 준비하기 위해 연금저축보험을 알아보시는 분들이 참 많으신 것 같습니다. 그도 그럴 것이 국민연금이 2057년에 고갈된다고 뉴스에 보도되었고, 실제로는 그보다 더 빠른 시기에 고갈 될 것으로 전문가들은 예측하고 있기 때문이죠. 출산율 감소는 날이 갈수록 더 심해지기에 현재 27살의 청년들은 청장년의 기간 동안 열심히 국민연금 납부를 할지라도 정작 65세가 돼서 국민연금을 탈려고 해도 탈 수가 없는 것이 현실이기 때문입니다. 그러다보니 자연스레 사제 보험인 연금저축보험을 찾게 되는 것은 자연스러운 현상입니다.

 

 

그러나, 결국엔 연금저축보험도 ‘보험’입니다. 보험사에서는 절대로 손해 보는 장사를 하지 않습니다. 이것을 명심하셔야 합니다. 제가 연금저축보험을 반대하는 이유에 대해서 여러분에게 설명드리고자 합니다. 제 포스팅을 보시고 현명하게 노후관리를 할 수 있는 여러분이 되셨으면 좋겠습니다.

 

1) 노후준비의 대안으로 다양한 연금보험들이 있습니다.

 

서두에 말씀드렸듯 국민연금 보험은 고갈시기가 점점 임박해지기 때문에 더 이상 의지할 기둥이 되지 않습니다. 그렇다면, 우리는 일명 사제보험이라고 하는 보험사에 연금보험들을 가입해야 할까요?? 보험사의 연금보험은 ‘비과세 연금보험’과 ‘연금저축보험’으로 크게 둘로 나눌 수 있습니다.

 

(1) 비과세 연금보험에 대해 살펴봅시다.

 

비과세 연금보험은 연금저축보험과 달리 초반에 어떤 세액공제 혜택도 주지 않습니다. 오로지 개인이 연금을 수령할 때, 이 연금에 대해서 세금을 떼지 않습니다. ‘세금을 떼지 않는다라는 말에 많은 분들이 매력을 느끼시지만, 달콤한 독입니다. 여러분께서 비과세연금보험을 100만 원을 낸다고 가정했을 경우 100만 원 전부가 연금에 저축되는 것이 아닙니다.

 

 

보험사에서는 12% 정도를 사업비로 가져갑니다. 그러니까, 12,000원을 보험사가 가져가고 남은 88천원에 대해서 이자를 붙이는 방식인 것입니다. 보험사에서는 이 상품을 팔기 위해 장기로 가져가면 복리 효과가 발생해서 좋다고 말하니까 많은 분들이 혹하지만, 정말 장기로 가져갈 수 있으실까요?

 

 

보통 3년만기 적금도 중도 해지율이 50%입니다. 7년 이상의 적금의 해지율은 무려 70%입니다. 그럼 해지했을 경우 여러분의 원금은 엄청나게 손실을 입게 되는 것입니다. 특히, 보험사에서 높은 해지율을 이용하기 위해 연금보험 초반부에 사업비를 어마어마하게 떼 갑니다.

 

(2) 연금저축보험에 대해 살펴봅시다.

 

이 보험은 무조건 나쁘다라고 보기 힘듭니다. 개인의 상황에 따라서 이득이 될 수도 안될 수도 있기 때문이죠. 결론부터 말씀드리자면, 30~40대 분들께서는 연금저축보험 가입하지 마시길 바랍니다. 그 이유에 대해서는 아래에서 설명 하겠습니다.

 

 

제가 연금저축보험은 그렇게 나쁘지 않다고 말씀드리는 이유는 소득공제 효과가 있기 때문입니다. 세액공제는 보험사에서 개인에게 직접적으로 주는 효과가 아니라, 국가가 근로자들에게 주는 혜택입니다. 쉽게 설명하자면, 이 보험은 국가에서 제공하는 세금 혜택 받으려고 가입하는 상품입니다.

 

연금저축보험은 이율이 약 4% 정도 나옵니다. 그런데 이 상품의 최대 장점은 이것을 가입했을 때, 소득 공제를 12%가량 해주니 투자 이율에 비교하여 보면 10%가 넘는 쏠쏠한 재테크가 되는 것이죠. 단, 전제조건이 붙습니다. 절대로 해지 안 할 자신이 있다면 말입니다.

 

그렇면 이런 질문을 하실 수도 있습니다. ‘10년 동안 해지하지 않고 꾸준히 납입을 한다면 괜찮으냐?’?’ 대답은 그래도 별로입니다.” 수익률이 그리 높지 않기 때문입니다. 수익률이 10%가 넘어 쏠쏠한 재테크라고 했으면서 무슨 소리냐고요?

 

 

만약에 여러분께서 연금저축보험과 비과세 연금보험을 만기 납입했을 경우 예상치 못한 손실이 발생하게 됩니다. 그것은 여러분께서 먼 훗날에 연금을 받게 되었을 때, 월 수령액이 월 100만 원이 넘어간다면 ‘종합소득세’란 명목으로 높은 세율로 세금을 내야 합니다. 그러니 여러분께서 젊으셨을 때, 혜택을 본 세액공제 효과는 결국 연금을 받을 때 다시 토해내야 할 세금인 것이죠. 그러니 수익률 10%는 빗 좋은 개살구일 뿐입니다.

 

 

 

2. 연금보험을 가입할 시기는 정해져 있습니다.

 

제가 누누이 말씀드리지만, 해지 안 할 자신이 있으시면 해도 되긴 한다고 말씀드리죠. 그러나, 재무 설계 시기를 보면 대부분 젊은 나이에 큰 이벤트가 몰려 있습니다. 사랑하는 사람과 결혼을 하게 되죠, 그러니 집을 장만해야 하죠,, 아기를 낳게 되죠, 차를 사게 되죠, 육아를 해야 하니 둘 중에 한 명은 소득이 없어지게 되죠. 따라서 젊은 나이에는 현금흐름이 턱없이 부족한 시기이니 연금저축보험을 하지 말라고 말씀드리는 것입니다.

 

 

결론을 짓겠습니다. ‘비과세 연금보험은 쳐다도 보지 마라’’ 그리고 ‘연금저축보험’은 현금흐름이 원활한 중년 이후에 하는 것이 좋다. 가장 핵심적인 것은 절대로 중간에 해지해서는 안 된다는 것을 명심하시면 되겠습니다.

 

다음 글에서는 연금보험 대신 노후를 설계할 수 있는 방법은 무엇이 있는지 말씀드리도록 하겠습니다. 기대해주세요.

 

 

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